在現代快節奏的生活中，我們常被各種雜亂無章的事物所包圍，也反映在我們的個人財務狀況上。在居家整聊室 7 月份的小聚，蔣竣植財務顧問為學員們傳遞一個重要的觀念：「現在的財務問題來自於過去的生活習慣，而現在的財務狀態則影響著未來的生活品質。」因此，不管是整理居家空間讓自己住得舒適，或是整理財務、早日實現財富自由都同等重要，應該成為日常生活中需要逐步規劃的重要事項。就讓我們來聽聽蔣顧問在居家整聊室 7 月小聚分享了哪些實用、重要的財務觀？
為什麼要整理？以數位裝置為例，我們的手機、電腦累積了各式各樣的應用程式、文件和圖檔，不僅妨礙了工作效率，也增加找不到重要資訊的風險。整理好的手機桌面和電腦資料夾，不僅看起來清爽，也能節省我們寶貴的查詢時間。
皮夾是讓錢住的地方，而不是讓垃圾住的地方。許多人習慣將各種不必要的收據、發票和廢棄的名片塞進皮夾中，錢要怎麼住進來呢？而人人聞之色變的年末大掃除，顧問也分享自己家裡從不作大掃除，「如果真的害怕一次整理很多個地方，不妨一個禮拜定期整理一個空間，像是一個抽屜，是不是就顯得輕鬆一點了呢？」
理財是什麼？為什麼要理財？
怎樣算理財？舉凡錢花去哪？我如何以資金規劃未來保障？都屬於理財的範疇。理財的目標是使我們的財務狀況穩定並增長，並為未來的需求和目標做好準備，而不僅僅只是投資的概念。
理財是一種管理財務的行為。當我們開始有收入並開始花錢時，就帶出了「收入管理」與「支出管理」的概念。收入可以分為薪資收入和非工資收入；而支出可以分為生活支出、負債管理、投資儲蓄和醫療保險等項目，其中長期的投資儲蓄又會為我們帶來非工資收入。理財涉及如何有效地管理收入和支出，並確保財務狀況保持穩健。
非工資收入就是所謂的被動收入。非工資收入包含許多面向，例如房屋租金、股票 & ETF 配息、基金配息、儲蓄還本等。當非工資收入大於總支出的時候，代表不需要工作也可以支應生活所有開銷，也就是一般人羨慕的財富自由了！
你了解你的財務狀況嗎？
通往財富自由的第一步，是了解自己的財務狀況。很多人可能不清楚自己的財務狀況！蔣顧問分享許多客戶常來詢問是否需要兼差賺錢，在進一步了解財務狀況後，發現原來是支出過高，調整支出比例後就不見得需要花時間去兼差了。往下我們將用兩張表更進一步了解自己的財務狀況，分別是建立個人收入支出表與個人資產負債表。
如何建立個人收入支出表
建立自己的收入支出表是了解自己財務狀況的關鍵。透過追蹤每個月的收入和支出情況，你可以更好地掌握自己的財務狀況。
收入方面，我們列出每個月的總收入金額，包括薪水、獎金、兼差所得等。這樣可以清楚地知道你每個月的可支配收入。接下來是支出部分。將所有的支出分門別類，包括房租、水電費、食品、交通費、娛樂等。這將幫助你發現你每個月花費最多的領域，並在必要時進行調整。
另一個重要的方面是債務。記錄每個月需要還款的貸款、信用卡或其他債務的金額。這樣你可以清楚地了解每個月的還款支出。除了支出和債務，投資組合也相當重要，透過記錄每個月你投資的金額和投資類型，例如股票、基金或房地產。透過追蹤投資部位，你可以了解你的投資組合的價值，並在需要時進行調整。
另外，記得每個月存錢。將存款作為支出表的一部分，並設定一個合理的存款目標。這有助於建立緊急儲備基金，並為未來的目標和需求做好準備。蔣顧問也建議每 3 個月花一些時間來更新、檢視財務狀況，並評估距離目標的實現情況，做出必要的調整和決策。
如何建立個人資產負債表
接著，蔣顧問於小聚現場詢問大家：「你知道自己的個人身價嗎？」建立自己的資產負債表是了解個人身價的重要工具。透過詳細記錄自己的資產和負債，你可以清楚地了解自己的財務狀況。
首先，列出所有的資產，包括現金、儲蓄、投資、房地產、汽車等。確保對每項資產給予正確的估值，這將幫助你計算出自己的總資產價值。
接下來是負債部分。記錄所有的負債，如房貸、汽車貸款、信用卡債務等。對每項負債給予準確的數字，將能準確計算出自己的總負債金額。最後，將資產總值減去負債總額，得出你的淨資產。這就是你的身價，反映自己目前的財務狀況。記得定期更新資產負債表，長期追蹤財務狀況的變化。
蔣顧問特別提到，建立個人收入支出表和資產負債表需要勇氣和誠實面對自己的財務狀況。意味著面對現實，接受自己的支出超過收入或者負債超過資產的現象。然而，只有勇敢地面對這些問題，我們才能開始做出改變，朝著更健康的財務狀況邁進。
簡單的理財方法：分戶理財法
有了理財的基礎概念、讓我們面對現實的 2 張個人報表後，蔣顧問也提供實務上好用的理財方法：分戶理財法。分戶理財法就是針對不同用途的金錢，開設不同帳戶進行管理。
當我們的薪資一進到薪資帳戶，就可以根據不同用途開始撥款至各個支出帳戶，常見的支出帳戶有孝親帳戶、負債帳戶、投資帳戶、保險帳戶、稅務帳戶。舉個例子，如果不知道要稅務帳戶要撥款多少錢，就可以把全年要繳的稅費平均攤提成 12 個月，當需要繳費的時候，只需要從稅務帳戶裡領出繳費即可，再也不用擔心突如其來的開銷影響生活，保險帳戶也是同樣的道理。而薪資帳戶剩餘的錢，便是可以安心花用的錢啦！
分戶理財法的好處是，由於領薪水的時候已經提前撥款至各個理財帳戶了，不會因為一時不理性的過度支出而影響理財進度。在帳戶的每一分錢都能夠合理花用，反覆執行數個月，慢慢就會與月光族漸行漸遠！
若還是對薪水分配比例有疑惑，蔣顧問也建議攤開收入支出表，以生活開銷佔薪資 40%、負債管理佔 30%、投資儲蓄佔 20%、保險規劃佔 10% 為目標努力，秉持「檢討過去，勾勒未來」的信念進行理財，我們離財富自由又更近一點點了！
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除了培養正確的理財觀，也是時候檢視自己的購買習慣，並定期進行整理物品的工作。透過整理物品，我們能更清楚地了解自己已擁有的物品和使用狀況。這讓我們對自己真正需要的物品有更明確的認知，減少了盲目、重複購買的機會。透過檢視購買習慣，我們能更理性地判斷是否值得購買新物品。居家整聊室的整聊師將陪伴你一起深度了解生活需求，並提供實用的整理收納建議，有效建立更有組織、整潔的居家環境。如果你也想要重建家庭的生活秩序，歡迎填寫下方表單與我們聯繫，居家整聊室的顧問將在第一時間提供最專業的諮詢！